Психология финансовых привычек: как наладить отношения с деньгами без боли
Если, несмотря на все старания, деньги продолжают утекать в непонятных направлениях, а намерения экономить с понедельника всякий раз проваливаются — дело не в вас.
Дело в том, что для освоения финансовых премудростей, нужен хороший план. Если его пошагово придерживаться, тревог из-за денег точно станет меньше, а самих денег — больше за счет умного подхода к оптимизации трат.
Давайте разберемся, почему некоторые финансовые привычки не приживаются — и как сделать, чтобы прижились.
Определяем свою главную финансовую цель
Любое дело сложно начинать и продолжать без цели: зачем напрягаться и ограничивать себя, если всё и так устраивает? Поэтому правильнее будет первым делом спросить себя: зачем мне именно сейчас понадобилось разбираться с личным бюджетом, в чем моя боль и главная финансовая цель?
Вариантов может быть много: взять финансы под контроль, чтобы перестать тревожиться. Или накопить на ноутбук, или на путешествие. Или поменять финансовую рутину так, чтобы стало хватать на ипотечные платежи, создать стартовый капитал для своего небольшого бизнеса, начать откладывать на пенсию. Постановка цели приближает вас к ее достижению, без этого нельзя. Лучше для начала выбрать одну цель, главную, самую близкую вам цель. Какая бы она ни была — мелкая или глобальная, краткосрочная или долгосрочная, — главное, ее правильно сформулировать и где-то зафиксировать.
Цели должны быть:
- Конкретными;
- измеримыми;
- достижимыми;
- уместными;
- ограниченными во времени.
Например, формулировка «перестать быть транжирой и начать откладывать» — неудачная, потому что по ней непонятно, что такое транжира и сколько нужно откладывать.
Вместо этого можно написать: «До 1 октября разобраться, на что уходят деньги, к 1 ноября определиться с суммой, которую буду откладывать, к 1 декабря положить первый вклад на сберегательный счет» — и прикрепить лист на холодильник.
Если к этому сроку вы обнаружите, что 15% дохода уходят на одежду, которая потом без дела висит в шкафу, следующей целью закономерно станет «оптимизировать расходы на новые вещи и продать ненужные».
- Берем расходы под контроль, как взрослые
В теории вести личный бюджет несложно, но на практике этому мешают несколько психологических причин:
Страх разочарования. Погружаясь в расчеты, вы рискуете обнаружить, например, что зарабатываете уже не так много, как пару лет назад, когда устраивались на работу с новой ставкой. Или что всегда считали себя рациональным человеком, но по факту тратите нерационально. Это, в свою очередь, наведет на мысли о необходимых переменах, а они тоже могут пугать. Но в любом случае, страх разочарования стоит преодолеть (проработать с психологом или отрефлексировать самостоятельно). Ощущение контроля над своими деньгами как раз вам придаст уверенности.
Культурные установки. В России того, кто следит за деньгами, многие до сих пор воспринимают как человека мелочного, занудного и меркантильного. А человеку, кто швыряется деньгами не задумываясь, приписывают позитивные качества: легкий характер, щедрость и великодушие. Фраза «считать копейки» означает бедность, а «у него денег без счету» — богатство. Не стоит поддаваться устаревшему стереотипному мышлению: на дворе XXI век, ведение бюджета — признак психологической зрелости и проявление заботы о себе и близких. Подсчет и планирование расходов помогают свести к минимуму импульсивные покупки — а значит, сохранять деньги. Кто-то записывает траты в блокнот, кто-то настраивает гугл-таблицу, но проще всего воспользоваться мобильным приложением.
- Шоппинг — время выстраивать компромиссы со своей психикой
Ограничивать себя неприятно. В этом деле важно оптимизировать расходы безболезненно, в первую очередь за счет тех покупок, которые мы совершаем импульсивно.
Тратить деньги нужно осознанно. Перед каждым шоппингом составлять список покупок и примерный бюджет на них. Буквально: «сыр — 500 рублей», «джинсы — 4000 рублей» и т. д.
Если товара в списке нет или его цена выходит за рамки бюджета — взять паузу перед покупкой. Отложите товар в избранное, если покупаете онлайн, или возьмите перерыв в полчаса, если офлайн. Возможно, за это время вы вообще забудете об этой вещи или найдете ей более выгодную альтернативу.
Отключить соблазны. Если у вас душа болит от рассылок с предложениями купить то, что вы покупать не планировали, лучше от них отписаться — ради собственного спокойствия. То же касается походов в торговые центры.
Искать бюджетные или экологичные альтернативы. Стол можно купить с рук на авито, кофе и обед — приготовить дома и взять с собой, пару кварталов — пройти пешком, а не вызывать такси. Сейчас в тренде «продливание жизни» старых вещей и экологичный стиль жизни, который, позволяет неплохо сэкономить.
- Кроим подушку финансовой безопасности
«Сначала заплати себе» — это правило финпросвета вывел Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
Одни эксперты советуют следовать принципу 50/30/20 и откладывать 20% от своего дохода (50% идут на обязательные расходы, 30% — на хобби, кафе и прочие нужды), другие говорят, что достаточно 10%. Но в этом вопросе важнее не сумма, а дисциплина. Лучше отложить 7, 5 или даже 3%, если, например, вы параллельно выплачиваете кредит, чем не откладывать совсем. Накопление сначала может казаться обременительным. Но даже маленькая подушка безопасности успокоит и принесет ощущение уверенности — ведь вы будете знать, что в черный день у вас точно найдутся деньги на самое необходимое.
Подушка безопасности — это большой соблазн. Деньги лучше положить на депозитный счет в банке: с одной стороны, они не будут жечь карман доступностью, с другой, их можно будет быстро забрать, если они действительно понадобятся.
- Потратили? Возвращаем!
Карты с кешбэком и налоговые вычеты помогают вернуть часть денег, потраченных на оплату товаров и услуг.
Карта с кешбэком. Каждый раз, когда вы оплачиваете покупку безналично, магазин отчисляет за это процент банку, а банк делится частью с вами — это и есть кешбэк. Даже с небольшим процентом со временем можно накопить круглую сумму, которую можно потратить на подарок себе или близким, инвестировать или отдать на благотворительность.
Налоговый вычет. По сути, он напоминает кешбэк, только от государства. Вы платите в казну налог на доход физических лиц (НДФЛ) — государство возвращает вам часть средств, потраченных на лекарства и операции, обучение, покупку квартиры и благотворительность. Максимум 13% от суммы покупки — но есть лимиты. Например, за квартиру можно получить до 260 тысяч рублей — или до 520 тысяч, если собственников двое. Вычеты оформляют через личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы — никаких очередей в коридорах. Налоговая проверка длится 30 дней, а после нее деньги поступают на счет в течение 15 дней.
- Тратим для эмоций, но не на эмоциях
Когда человек начинает оптимизировать расходы и откладывать, есть риск впасть в экстремальную бережливость — отказывать себе во всем или выбирать самые дешевые вещи.
Если вы при этом чувствуете себя комфортно, если радость от того, что в этом месяце вы отложили круглую сумму, превышает удовольствие от покупки новой сумки или посещения ресторана — всё хорошо, этот пункт не о вас.
Но если строгая экономия доставляет вам страдания, если еда невкусная, одежда колется, а без стаканчика кофе с собой вы не чувствуете себя человеком — вы, вероятно, закрутили гайки слишком туго.
Если вы возненавидите свой новый финансовый режим, то вряд ли достигнете поставленной финансовой цели. В лучшем случае затея просто провалится, в худшем — придется разгребать тему с психологом (а это снова расходы).
На вещи, которые доставляют вам удовольствие, периодически тратиться можно и нужно. Главное, не тратиться на желания бездумно, а соотносить их с реальностью доходов и договариваться с собой: купим А, но через неделю, если не передумаем. А вот на Б будем копить, в долг не берем. Средства на С возьмем из кешбэка и налоговых вычетов — тем приятнее будет с ними разбираться.
А еще доказано, что наша самооценка и удовлетворенность жизнью растут больше, когда мы тратим на других — так что про подарки близким и благотворительность тоже не забывайте.
А это точно сработает?
Важное дополнение: вам потребуется время, чтобы ужиться с новыми привычками, — и это абсолютно нормально. Лучшее, что вы можете для себя сделать в период самообучения, — это:
— Упрощать задачи, хотя бы для начала: откладывать не 20%, а 5/7/10%; не городить гугл-таблицу для ведения бюджета, а установить простое приложение.
— Прощать себе проколы: если вовремя не внесли расходы в бюджет, потратили лишнего или предпочли вебинару о финансовой грамотности поход в кино.
Вы почувствуете, когда появятся первые ощутимые результаты. Например, вы распланируете бюджет на месяц вперед, соберете небольшой запас на черный день — вы наверняка почувствуете уверенность в своих силах и удовольствие от того, что у вас всё под контролем.
